Kredyty

Czym jest zdolność kredytowa oraz jak ją poprawić?


Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest to zdolność podmiotu gospodarczego do spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki wraz z odsetkami, w terminie ustalonym między kredytodawcą, zazwyczaj bankiem, a kredytobiorcą. Bank przed zawarciem umowy kredytowej bada zdolność kredytową podmiotu gospodarczego m.in. przez sprawdzenie terminowości rozliczeń z dostawcami i odbiorcami. Zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem, który wpływa na możliwość zaciągnięcia kredytu.

Dlaczego zdolność kredytowa jest taka ważna?

Zdolność kredytowa definiuje naszą możliwość zaciągnięcia kredytu, brak odpowiedniej zdolności kredytowej sprawia, że nie jesteśmy wiarygodnym klientem dla banku i co za tym idzie najprawdopodobniej nie otrzymamy kredytu. Natomiast przy wysokiej zdolności kredytowej, wzięcie kredytu jest proste. Bank wtedy wie, że ze spłatą kredytu nie będziemy mieli większych problemów, bo nasze zarobki są wysokie a rata kredytowa jest znacznie niższa od comiesięcznych przychodów. Nasze wynagrodzenie w zupełności wystarcza na pokrycie kosztów życia i spłatę zobowiązań w tym raty kredytu. Bank odbiera nas jako dobrego klienta, któremu można bezpiecznie pożyczyć pieniądze.

Tu doradca obliczy Twoją zdolność kredytową i zaproponuje Ci najlepszy kredyt!

Analiza kredytowa, czyli jak bank oblicza naszą zdolność kredytową?

Analiza kredytowa służy do zbadania zdolności kredytowej potencjalnego klienta banku. Analiza kredytowa w większości banków robiona jest podobnie, jednak następująca po niej ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy może być różna w zależności od banku, czyli jeżeli jeden bank uzna, że mamy wystarczającą zdolność kredytową do spłaty zobowiązania nie oznacza tego, że pozostałe tak zrobią.

Najczęściej stosowane przez banki rodzaje analizy kredytowej to:

1. Kredytowa analiza ilościowa, polega na ustaleniu wysokości i stabilność uzyskiwanych dochodów przez kredytobiorcę, które są zapewnieniem spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w ustalonym przez bank terminie. Do przeprowadzenia takiej analizy niezbędne będą bankowi dokumenty obrazujące sytuację finansową kredytobiorcy, m.in. umowa o prace, umowy o dzieło, umowy zlecenie.

2. Kredytowa analiza jakościowa, jest analizą dokonywana na podstawie cech jakościowych kredytobiorcy. Cechy te mają istotny wpływ na skłonność oraz możliwość klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań kredytowych.

Analiza jakościowa obejmuję ocenę:

  • cech osobowych klienta (wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, forma zatrudnienia, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko, itp.);
  • historia współpracy klienta z bankiem, wymagająca ustalenia m.in. czasu związania klienta z bankiem, kształtowania się jego historii rachunku, korzystania przez niego z innych kredytów oferowanych przez bank, a także sprawdzenia terminowości spłat zaciągniętych zobowiązań;
  • ryzyka wynikającego z transakcji kredytowej, na który wpływ mają: kwota kredytu, długość okresu kredytowania, ewentualny udział własny klienta oraz jakość proponowanych zabezpieczeń (ich wartość oraz płynność);

Ryzyko banku związane z udzieleniem kredytu wzrasta wprost proporcjonalnie do kwoty kredytu i długości okresu kredytowania, a zmniejszane jest poprzez wysokość wkładu własnego kredytobiorcy oraz proponowane zabezpieczenia np. hipoteka domu lub mieszkania.

3. Kredytowa analiza punktowa polega na przypisywaniu określonej ilości punktów do poszczególnych cech jakościowych i ilościowych kredytobiorcy. Bank poddaje ocenie najistotniejsze dla siebie cechy, które mają istotny wpływ na wysokość zdolności kredytowej. Ujmuje się np. wiek, płeć, stan rodzinny, sytuację majątkową, wykształcenie, zatrudnienie, wykonywany zawód, osiągane dochody, itp. Poszczególnym cechom przypisuje się określoną liczbę punktów (przykładowo 8 punktów za wysokie dochody, 5 punktów za dochody średnie, 2 punkty za zadowalające, 0 za niskie).

Jak poprawić zdolność kredytową?

Najlepszym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej, oprócz zmiany pracy na bardziej dochodową jest poprawienie naszej wiarygodności w oczach banku. Dlatego nawet osoby, które nie planują w ciągu najbliższych kilku lat brać kredytu, powinny już teraz pomyśleć o budowaniu swojej wiarygodności.

Kilka sposobów na poprawę wiarygodności:

  • Załóż konto w banku, w którym chcesz wziąć kredyt, dasz w ten sposób bankowi szansę się poznać. Bank będzie miał wgląd do takich informacji jak wysokość Twoich miesięcznych przychodów i wydatków, dowie się kto płaci Ci wynagrodzenie i jak często otrzymujesz dodatkowe dochody.
  • Kup kilka rzeczy na kredyt, pomimo tego że stać Cie na kupno rzeczy bez kredytu. Jeżeli planujesz zakup konkretnej rzeczy np. telewizora lub lodówki warto poszukać tego przedmiotu w kredycie 0%. Spłata kilku takich zobowiązań daje Ci kolejny argument przy negocjacjach z bankiem, pokazujesz wtedy bankowi, że jesteś wiarygodnym klientem, który wcześniejsze pożyczki spłacał bez zarzutu.
  • Postaraj się o umowę o pracę na czas nieokreślony. Dla banku nie zawsze najważniejsza jest wysokość dochodów, a często ważniejsza jest ich stabilność. Umowa na czas nieokreślony sygnalizuje bankowi, że pracodawca pokłada w Tobie zaufanie i jesteś ważną częścią jego firmy.
  • Ogranicz posiadanie kart kredytowych. Karty kredytowe w oczach banku są twoim dodatkowym obciążeniem, dlatego ich posiadanie staraj się ograniczać do minimum, a te które już masz spłacaj regularnie.

A co z sytuacją, gdy staramy się o kredyt mieszkaniowy, a bank oświadcza nam, że nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej?

W takiej sytuacji zaciągnięcie kredytu jest trudne jednak nie niemożliwe, musimy po prostu dać bankowi większą gwarancję spłaty kredytu poprzez dodatkowe zabezpieczenia m.in. wkład własny, hipoteka pod nieruchomość czy współkredytobiorca, okres kredytowania:

  • Wkład własny jest to jeden z najtrudniejszych do spełnienia wymogów stawianych przez banki. Jednak ciężko teraz spotkać ofertę kredytu mieszkaniowego na 100% wartości nieruchomości, coraz więcej banków rezygnuje z tego typu produktów, więc jeżeli chcemy uzyskać kredyt mieszkaniowy musimy dysponować wkładem własnym, najczęściej jest to od 10% do 20% wartości nieruchomości.
  • Hipoteka pod nieruchomość. Jeżeli nie posiadamy wystarczającego wkładu własnego, możemy spróbować dać pod zabezpieczenie kredytu mieszkaniowego inną nieruchomość, którą będzie pełniła rolę wkładu. Nieruchomość ta niekoniecznie musi być naszą własnością. Banki akceptują takie zabezpieczenie, pod warunkiem, że właściciel wyrazi zgodę na ustanowienie na niej hipoteki.
  • Znalezienie współkredytobiorcy to kolejny sposób na zwiększenie naszej zdolności kredytowej. Współkredytobiorcą może być osoba z rodziny, najlepiej z wysokimi dochodami. Dochody tej osoby stają się dodatkowym zabezpieczeniem dla banku.
  • Okres kredytowania, im dłuższy jest okres kredytowania, tym większa szansa na otrzymanie kredytu.

Zdolność kredytowa – jak ją obliczyć?

W Internecie jest dużo narzędzi, które teoretycznie obliczają naszą zdolność kredytową, jednak w przypadku gdy zdecydowani jesteśmy na zaciągnięcie kredytu, radziłbym nie opierać się na wynikach prezentowanych przez te narzędzia. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się jaka rzeczywiście jest nasza zdolność kredytowa, jest udanie się do doradcy finansowego. Dlaczego do doradcy a nie do banku? Ponieważ doradcy maja styczność z wieloma bankami, a jak pisałem powyżej każdy z banków rozpatruje naszą zdolność kredytową subiektywnie. Dzięki swojej wiedzy doradcy są w stanie powiedzieć nam w jakim banku mamy możliwość otrzymać kredyt.

Tu doradca obliczy Twoją zdolność kredytową i zaproponuje Ci najlepszy kredyt!

Bankowość
Banki ostrożniejsze w udzielaniu kredytów
Kredyty
Nowa ustawa frankowa – nadzieja dla frankowiczów?
Kredyty
Rządowy program RODZINA NA SWOIM
  • krayze

    krayzekrayze

    Author

    „…aby dowiedzieć się jaka rzeczywiście jest nasza zdolność kredytowa, jest udanie się do doradcy finansowego…” – ściema! Przecież on nam wciśnie ten bank, ten kredyt, od którego dostanie najwyższą prowizję za pośrednictwo. Więc taka „pomoc” jest bardziej subiektywna, niż analiza przeprowadzona przez konkretny bank. Tak to jest kiedy pisze się artykuły sponsorowane. Pozdrawiam kredytobiorców i tych obecnych i przyszłych ;)


  • Paweł

    PawełPaweł

    Author

    Obecnie starałem się o kredyt gotówkowy, wcześniej miałem jeden zaciągnięty, ale kończy mi się w sierpniu, pierwszy kredyt otrzymałem bez problemów, przy próbie zaciągnięcia drugiego okazało się, że mam za małą zdolność kredytową, Pan w banku wytłumaczył mi, że moją zdolność kredytową zmniejsza karta kredytowa, którą w zasadzie wcisnął mi ten sam bank, a której nigdy nie używałem, wysoki limit na karcie sprawił, że moja zdolność kredytowa zmniejszona była o kilkaset złotych. Także radzę tym, którzy starają się o kredyt lub będą się starali, nie podpisujcie żadnych umów na karty kredytowe!


  • Wlodek

    WlodekWlodek

    Author

    Prosze mi pokaaac dobrego daradce?….Bo ja nigdy takiego nie spotkałem. Osoby takie to zazwyczaj automaty wyuczone i wyszkolone przez banki na róznych kursach. Potrafia działac szablonowo i według rubryk….nic z głowy nic za pomoca przemyslen….Doradca jest dobry przy kredycie który mozesz dostac i bez jego pomocy…Ale jak sie trafi sprawa trudna to kazda kolejna wizyta u niego powoduje ze czuje sie na nasz widok jak ktos komu maja zrobic resekcje zeba.


  • e-Banki

    e-Bankie-Banki

    Author

    oczywiście te osoby, które dopiero w planach mają zaciągnięcie kredytu, raczej nie będą chciały fatygować się do doradcy, jednak osoby, które zdecydowane są wziąć kredyt zapewne chętniej pójdą wysłuchać jednego doradcy niż kilku pracowników różnych banków


  • monika34

    monika34monika34

    Author

    może i kalkulatory do obliczania zdolności kredytowej nie sa zbyt dokładne, ale przecież większość osób predzej z nich skorzysta niż wybierze się na wizytę do doradcy kredytowego


  • marek

    marekmarek

    Author

    faktycznie potwierdzam, ze wiekszość tych kalkulatorów jest mało przydatna, kiedyś skorzystałem z tagiego na stronie banku, w którym chciałem zaciagnać kredyt, wyszło mi, że moja zdolność kredytowa jest wystarczająca i jeszcze miałem spory zapas, jednak wizyta w banku sprowadziła mnie na ziemię, między wynikiem kalkulatora, a ocena pracownika banku była spora różnica


  • e-Banki

    e-Bankie-Banki

    Author

    tak jak pisałem powyżej, nie uważam tego sposobu za najlepszy jeżeli chodzi o obliczanie zdolności kredytowej, po za tym takie narzędzia można bardzo łatwo znaleźć, wystarczy w Google wpisać „zdolność kredytowa kalkulator” i już mamy ich pełna listę :)


  • tadeo

    tadeotadeo

    Author

    fajny artykuł, napewno przyda się osobom starającym sie o kredyt, jednak brakuje mi jakiegoś linka do kalkulatora obliczającego zdolność kredytową